Když si zvete poradce na schůzku, předpokládáte, že vám pomůže vybrat vhodné krytí. Jenže někteří lidé s titulem poradce jsou spíš obchodníky, jejichž hlavním cílem je podepsat smlouvu. Rozdíl poznáte už během prvních minut, pokud víte, na co se zaměřit. Klíčové je sledovat, zda se ptá na váš životní styl, nebo hned přechází k výhodám produktu.
Nakonec si udělejte jednoduchou roční bilanci. Sečtěte si všechny poplatky, které jste zaplatili za posledních dvanáct měsíců, a porovnejte je s tím, co byste zaplatili při novém tarifu nebo u jiné banky. Pokud rozdíl přesáhne hodnotu, kterou byste mohli využít jinde, je čas jednat. Neotálejte, protože banky často mění podmínky a výhodné nabídky mívají časově omezenou platnost. Pravidelná kontrola účtu a poplatků by se měla stát vaším každoročním zvykem, stejně jako kontrola energií nebo pojištění.
Typickou chybou je přehlížení poplatků za drobné služby, které na první pohled s vedením účtu nesouvisejí. Například výběr z bankomatu jiné banky, zaslání SMS o pohybu na účtu nebo papírový výpis. Tyto položky se vám nasčítají a mohou zhatit veškerou snahu o úsporu. Proto si vždy zkontrolujte kompletní ceník a zvažte, které služby opravdu potřebujete. Většinu moderních bankovních aplikací si můžete nastavit tak, aby vás o pohybech informovala zdarma, a papírové výpisy nahradit elektronickými.
Na co se zaměřit při výběru a co si pohlídat Prověřte si jeho registraci u České národní banky. To je základ – bez registrace nemůže legálně poskytovat rady. Dále se ptejte na to, zda má vlastní živnostenský list nebo je zaměstnancem velké poradenské sítě. Rozdíl je v tom, jaké produkty může nabízet a komu je zodpovědný. Důležité je také to, jak je odměňován: přímá platba od vás, provize od produktové společnosti, nebo kombinace. Jestliže vám poradce tvrdí, že je nezávislý a přitom mu jdou provize od všech velkých pojišťoven, pak vám nikdy nebude radit proti nim.
Na co se zaměřit při darování a spoření Další častou položkou jsou dary na veřejně prospěšné účely – ať už jde o krevní plazmu, charitativní organizace, nebo kulturní projekty. Podmínkou je, abyste za rok darovali minimálně stanovenou částku, která se liší podle typu příjemce. Vždy si nechte vystavit potvrzení o daru, protože bez něj byste si odpočet neobhájili. Stejně tak můžete snížit základ daně o příspěvky na penzijní spoření a doplňkové penzijní spoření, pokud máte sjednanou smlouvu a platíte pravidelně. U tohoto typu odpočtu se sčítají příspěvky od všech smluv, které máte, a horní limit se vztahuje na celkovou částku.
Pokud jde o náklady na poradenství, připravte se na to, že skutečně kvalitní služba stojí peníze. Můžete zaplatit hodinovou sazbu, jednorázový poplatek za finanční plán, nebo pravidelné roční poplatky. Nejpodezřelejší je poradenství „zdarma”, kdy poradce žije jen z provizí – v takovém případě se vždy najde produkt, který se vám snaží prodat. Ujasněte si předem, co přesně za své peníze dostanete. Dobrý poradce vám dá písemný rozpočet na své služby a dohodu o tom, jaké produkty smí doporučovat.
Kromě odpočtů existují i slevy na dani, které přímo snižují vypočtenou daň. Mezi nejznámější patří sleva na poplatníka, sleva na manžela či manželku bez vlastních příjmů a daňové zvýhodnění na děti. U dětí si dejte pozor na to, že nárok se posuzuje za celý kalendářní rok a změny v průběhu roku (například nástup dítěte do zaměstnání) ovlivní výši měsíční slevy. Pokud jste zaměstnanci, můžete požádat zaměstnavatele o roční zúčtování daně, které provede za vás. To je výhodné, pokud jste v průběhu roku neměli žádné jiné příjmy a chcete si ušetřit práci s přiznáním.
Kdy se vyplatí čekat a kdy jednat Rozhodující je rozdíl mezi vaší současnou sazbou a tržní nabídkou. Obecně platí, že pokud je nová sazba alespoň o půl procentního bodu nižší, refinancování se vyplatí i po započtení poplatků. Ale pozor – pokud máte fixaci ještě dva roky, může se stát, že než stihnete refinancovat, sazby na trhu klesnou ještě níž. V takovém případě je lepší počkat a mezitím si našetřit na případné poplatky. Naopak pokud se blíží konec fixace a úroky na trhu jsou výrazně nižší, neváhejte. Čím déle čekáte, tím více peněz zbytečně přeplácíte.
Když si vybíráte finančního poradce, první věc, kterou byste měli prověřit, je jeho vazba na konkrétní produkty. Skutečně nezávislý poradce nemá provizi od jedné pojišťovny nebo banky. V praxi to ale bývá složitější: mnozí se označují za nezávislé, přesto doporučují jen úzký výběr produktů od firem, které jim platí. Zeptejte se přímo, od koho dostává peníze. Pokud odpoví vyhýbavě nebo začne mluvit o tom, že je „vázaný na klienta”, je to varovný signál.
- ID: 368348
Be the first to review “Vedení účtu zdarma versus poplatky: Kde je skutečná úspora”
Reviews
There are no reviews yet.