Další výhodou je možnost použít stavební spoření jako překlenovací úvěr. Místo toho, abyste si vzali hypotéku na celou částku, můžete část financovat z naspořených peněz. Tím se sníží výše hypotečního úvěru, a tedy i celkové náklady na úrocích. Navíc stavební spoření má obvykle nižší úrokovou sazbu než hypotéka, takže kombinace obou produktů je finančně výhodnější.

Pozor ale na jednu past. Stavební spoření má smluvní dobu a podmínky pro čerpání. Pokud potřebujete peníze dříve, může být výpověď spojena s poplatky. Proto je důležité plánovat dopředu a vědět, kdy budete peníze potřebovat. Ideální je, když máte naspořeno alespoň 30–40 % cílové částky, abyste mohli efektivně kombinovat úvěr ze stavebního spoření s hypotékou.

Kombinace stavebního spoření a hypotéky není univerzální řešení. Pro někoho může být výhodnější pouze hypotéka, pro jiného stavební spoření s úvěrem. Záleží na vaší finanční situaci, době spoření a očekávaném vývoji úrokových sazeb. Důležité je nespěchat, porovnat nabídky a nepodcenit plánování. Teprve pak zjistíte, zda vám tato kombinace pomůže ušetřit na úrocích a získat výhodnější podmínky.

Banky mají ze zákona lhůtu na vyřízení reklamace, ale ta se liší podle typu služby. Obvykle se pohybuje v řádu týdnů. Pokud lhůta uplyne a banka mlčí, nenechte to být. Pošlete připomenutí s odkazem na zákonnou lhůtu a pohrozte podáním podnětu k finančnímu arbitrovi. To je často jediný moment, kdy se banka začne věnovat vašemu případu vážně.

Čtvrtý trik spočívá v tom, že prodejce nechápe, co vlastně prodává. Když se zeptáte na konkrétní otázku – jaký je maximální pokles hodnoty za posledních deset let, jaké jsou vstupní poplatky nebo co se stane, když přestanete platit – a prodejce začne odpovídat vágně nebo odbočí k jinému tématu, pravděpodobně mu jde jen o provizi. Otestujte ho: požádejte ho, aby vám vysvětlil jeden konkrétní bod smlouvy. Pokud to nedokáže jednoduše a přesně, máte jasnou odpověď.

Jak stavební spoření snižuje úrokovou sazbu hypotéky Banka při poskytování hypotéky hodnotí riziko. Čím vyšší je podíl vlastních prostředků, tím nižší úrok nabídne. Stavební spoření zde hraje roli jistoty: pokud máte naspořenou částku, můžete ji použít jako doplňkové zajištění. Banka vidí, že máte finanční rezervu, což snižuje její riziko. V praxi to znamená, že vám může nabídnout nižší úrokovou sazbu, protože máte větší podíl vlastních zdrojů.

Jako první krok si projděte přehled služeb, které dětský účet obsahuje. Většinou jde o výběry z bankomatů, platby kartou, internetové bankovnictví a možná i nějaké spoření. U dospělého účtu se často setkáte s jinými poplatky za vedení, ale i s rozdílnými limity pro platby či výběry. Zjistěte si, jestli se změna týká i produktů, které máte k účtu navázané, jako jsou spořicí účty nebo pojištění. Někdy se přepnutím účtu automaticky zruší výhodné podmínky, které jste měli u dětské varianty, aniž byste si to uvědomili.

Dalším účinným nástrojem je snížení rizikové přirážky. Ta se odvíjí od vaší schopnosti splácet, tedy od příjmů, výdajů a stability zaměstnání. Pokud se vám od sjednání hypotéky zvýšil příjem nebo jste změnili práci, doložte to. Banka může přirážku snížit, čímž klesne i celková úroková sazba. Stejně tak pomůže, pokud si sjednáte pojištění schopnosti splácet, ale vždy si přečtěte podmínky – někdy se pojistné prodraží více než úspora na úroku.

Jak napsat reklamaci, aby ji banka nemohla ignorovat Reklamaci podávejte písemně, ideálně s doručenkou. V textu jasně popište, kdy a jakou službu jste sjednali, co se stalo, a co konkrétně požadujete. Vyhněte se emocím a obecným frázím jako „banka je nespolehlivá”. Místo toho uveďte konkrétní data, čísla účtů a popis odchylky od smlouvy. Pokud nemáte písemnou smlouvu, postačí výpis z internetového bankovnictví nebo potvrzení o zřízení služby.

Pokud už stavební spoření máte, zjistěte si aktuální zůstatek a podmínky pro mimořádné vklady. Můžete tím zvýšit naspořenou částku, a tím i svůj podíl na financování. Nezapomeňte ale, že mimořádné vklady mají své limity a mohou ovlivnit výši státní podpory. Vždy je dobré si přečíst smlouvu nebo se poradit s finančním poradcem, který vám pomůže najít optimální strategii.

Častou chybou je, že lidé uzavřou stavební spoření bez jasného cíle a pak zjistí, že jim nesedí podmínky. Před podpisem smlouvy si spočítejte, jak dlouho budete spořit a kdy budete potřebovat peníze. Důležité je také porovnat si, zda se vám vyplatí vložit naspořené peníze do hypotéky, nebo je nechat na stavebním spoření kvůli úročení. Někdy je lepší vyšší úrok z hypotéky než nízký úrok ze spoření.